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Titel der Antwort: Prämienkalkulation: Hauptunterschied zwischen Krankenversicherung und Lebensversicherung
Prämienkalkulation in der Krankenversicherung
Die Prämienkalkulation in der privaten Krankenversicherung (PKV) basiert hauptsächlich auf dem Äquivalenzprinzip. Dieses Prinzip bedeutet, dass die Prämie so kalkuliert wird, dass sie die erwarteten zukünftigen Kosten für den Versicherungsnehmer abdeckt. Dies umfasst:
1.
Risikofaktoren:
-
Alter: Jüngere Versicherte haben geringere Gesundheitskosten, daher ist die Prämie niedriger.
-
Geschlecht: In der Regel werden geschlechtsspezifische Unterschiede berücksichtigt.
-
Gesundheitszustand: Vorerkrankungen oder aktuelle Gesundheitsrisiken erhöhen die Prämie.
2.
Arzt- und Behandlungskosten:
- Berücksichtigung der erwarteten Kosten für medizinische Behandlungen, Medikamente und Krankenhausaufenthalte.
3.
Verwaltungskosten und Gewinnmarge:
- Verwaltungskosten für die Versicherung, Gewinnmarge des Versicherers.
Prämienkalkulation in der Lebensversicherung
Die Prämienkalkulation in der Lebensversicherung basiert auf anderen Prinzipien, vor allem dem Kapitaldeckungsverfahren. Dies umfasst:
1.
Sterbewahrscheinlichkeit:
- Die Prämien hängen stark von den erwarteten Lebensdauer bzw. der Sterbewahrscheinlichkeit ab. Diese wird anhand von Sterbetafeln berechnet.
2.
Kapitalaufbau:
- Ein Teil der Prämien wird investiert, um den späteren Auszahlungsanspruch (z.B. bei Erreichen eines bestimmten Alters oder bei Tod) zu finanzieren.
3.
Risikoschutz:
- Ein weiterer Teil der Prämie geht in den Risikoschutz, das heißt zur Deckung des Todesfallrisikos während der Laufzeit der Versicherung.
4.
Verwaltungskosten und Gewinnmarge:
- Auch hier werden die Verwaltungskosten und die Gewinnmarge des Versicherers berücksichtigt.
Hauptunterschiede zwischen beiden Prämienkalkulationen
1.
Art der Kalkulation:
-
Krankenversicherung: Prämien sind stärker risikobasiert und basieren auf aktuellen und zukünftigen Krankheitskosten.
-
Lebensversicherung: Prämien basieren auf der Lebensdauer und einem langfristigen Kapitalaufbau.
2.
Zeitlicher Horizont:
-
Krankenversicherung: Kurzfristige Perspektive, da die Kosten hauptsächlich von den erwarteten jährlichen Gesundheitsausgaben abhängen.
-
Lebensversicherung: Langfristige Perspektive, da sie für voraussichtlich viele Jahre kalkuliert wird und den Kapitalaufbau für zukünftige Auszahlungen berücksichtigt.
3.
Auszahlung:
-
Krankenversicherung: Es gibt in der Regel keine Auszahlung an den Versicherungsnehmer, nur die Deckung der tatsächlich angefallenen Gesundheitskosten.
-
Lebensversicherung: Endet oft mit einer großen Auszahlung entweder bei Erreichen eines bestimmten Alters oder im Todesfall.
4.
Risiko und Sicherheit:
-
Krankenversicherung: Der Fokus liegt auf der Abdeckung der Gesundheitskostenrisiken.
-
Lebensversicherung: Der Fokus liegt auf der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen oder auf der finanziellen Vorsorge für das Alter.
Zusammengefasst lässt sich sagen, dass der Hauptunterschied in der Prämienkalkulation von privaten Kranken- und Lebensversicherungen in der Art ihrer Risiken und im zeitlichen Horizont ihrer Kalkulation liegt. Während sich die Krankenversicherung hauptsächlich auf die Deckung kurzfristiger Gesundheitskosten konzentriert, zielt die Lebensversicherung auf eine langfristige finanzielle Absicherung ab.
